Оздоровление банковской системы или санация?

Эльвира Набиуллина на посту руководителя Банка России зачистку банковского сектора инициировала фактически с первых дней пребывания в новой должности. С июня 2013 года по настоящий момент ЦБ РФ отозвал более 300 банковских лицензий, аннулировал еще 45 и выдал всего пять новых. В результате количество банков в России за этот период уменьшилось с почти 900 до примерно 550.

В Ассоциации российских банков, исходя из количества банков на 100 000 населения, сделали вывод о существенном сужении рынка банковских услуг в России. Но это только цифры. К примеру, в США сегодня работает более 7 тысяч банков, в Великобритании – около 200, а в Канаде – всего 15. Однако на этом основании никто не делает вывода о том, что американская финансовая система более эффективна, чем британская, или что качество финансовых услуг в Канаде не выдерживает никакой критики. Дело не в количестве банков, а в том, как они работают.
Представители банковского сообщества нередко обвиняют ЦБ РФ в попытке поставить банковскую систему под полный контроль государства. Учитывая усиление позиций государственного сектора в отечественной экономике в целом, такая точка зрения имеет право на существование. Однако, по словам г-жи Набиуллиной, размежевание идет не по линии «частный / государственный», а по линии «честный / нечестный». Лицензий лишаются недобросовестные, неустойчивые и откровенно криминальные субъекты финансового рынка – банки, которые используются собственниками и менеджментом для отмывания денег, вывода активов, кредитования неэффективных проектов аффилированных лиц и т.п. Обозначенный Центробанком приоритет деятельности нельзя не приветствовать.
Фактически ЦБ РФ сегодня признается в том, что до 2013 года система банковского надзора работала неэффективно, игнорируя наличие в банковском секторе проблемных кредитных организаций. Поэтому перед регулятором стоит двоякая задача – избавить финансовый рынок от негативного балласта и создать для оставшихся добросовестных банков комфортные условия работы.
По оценкам экспертов, в 2017 году с рынка уйдет около 50-60 банков (за весь 2016 год - 103). Замедление почти вдвое темпов отзыва лицензий говорит о том, что с первой частью задачи ЦБ РФ успешно справляется – основная часть завалов уже расчищена. Когда отзывы лицензий станут единичными случаями (как предполагается, мы придем к этому через два-три года), окончательно определятся контуры новой банковской системы, соответствующие реальному масштабу российской экономики.
Возможно, сегодня позиции государственных банков усиливаются, но одновременно усиливается и конкуренция между ними, чему немало способствует сохранение на финансовом рынке значительной доли частных банков. В будущем, по мере стабилизации обстановки в банковском секторе, динамика ситуации будет определяться тем, как будут изменяться требования к деятельности кредитных организаций вне зависимости от того, являются ли они государственными или частными. Только после выхода на устойчивую траекторию можно будет делать выводы о том, насколько успешной была проведенная санация банковского сектора.
Эта проблематика актуализируется изменившейся ситуацией в экономике в целом. Последствия кризиса в реальном секторе в 2014-15 гг., быстрое снижение темпов инфляции и, как следствие, сжатие процентной маржи заставляют банки постоянно работать над сокращением операционных расходов, чтобы иметь возможность предложить на рынке конкурентоспособные ставки по вкладам и кредитам.
Изменяющиеся условия требуют от ЦБ РФ принимать меры уже сегодня. Решение разделить банки на базовые и универсальные можно считать первым шагом в этом направлении: для базовых банков упрощаются регулирование и надзор за счет отказа совершать определенные операции и обслуживать крупных клиентов и государственные структуры.
Вообще говоря, регулирование деятельности кредитных организаций со стороны ЦБ РФ нуждается в отдельном осуждении. Применение базельских стандартов ко всем отечественным банкам без исключения явно носит избыточный характер, поскольку эти жесткие стандарты, как известно, разработаны для крупных международных финансовых организаций. Отчасти подобный подход объясняется тем, что ЦБ РФ отвечает за кредитно-денежную политику и состояние финансовой системы страны в целом, но в то же время не несет ответственности за последствия своих действий, если они не способствуют или даже прямо препятствуют экономическому росту. Долгосрочная стратегия развития России предполагает изменение принципов работы Центробанка, в противном случае самоцелью для регулятора может стать санация банковского сектора ради самой санации.
Есть еще один момент, связанный с качеством банковского надзора, и говорить о нем неприятно. Он относится к периоду создания Агентства по страхованию вкладов (АСВ). Тогда, в 2004 году, все банки должны были пройти переаттестацию, по результатам которой либо получали, либо не получали право работать с вкладами населения. Результаты этой проверки не всегда были объективными – проводившие аттестацию сотрудники иногда, скажем мягко, шли навстречу пожеланиям банкиров сохранить возможность работать с деньгами частных вкладчиков. Если бы в тот период работники ЦБ РФ отнеслись к своим обязанностям с должным рвением, если бы не сработал пресловутый коррупциогенный фактор, возможно, десять лет спустя ситуация с отзывом банковских лицензий не стояла бы столь остро.

Олег Якушев, эксперт АО ИК «ЦЕРИХ Кэпитал Менеджмент»